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银行中间业务勿“催肥”

发布时间:2019-10-09 18:08:09

本报记者 张朝晖

商业银行一季报显示,中间业务大幅增长成为拉动银行业绩的重要引擎。但是,中间业务高速增长实际上暗含一定水分,具体表现为:在目前信贷额度紧张的情况下,银行将部分利差收入腾挪至表外,以财务顾问费等形式增厚中间业务收入,扮靓银行的财务报表。

中间业务是指不构成商业银行表内资产、表内负债,形成银行非利息收入的业务。它大致可分为九大类:支付结算类中间业务、银行卡业务、代理类中间业务、担保类中间业务、承诺类中间业务、交易类中间业务、基金托管业务、咨询顾问类业务、其他类中间业务。

一季报显示,16家上市银行的手续费及佣金净收入同比增长41%。在五大国有银行中,(,)的手续费及佣金净收入增幅最快,达63.48%。中小上市银行的手续费增长更是惊人,(,)实现手续费及佣金净收入4.27亿元,同比增长90.87%;(,)、(,)、(,)、兴业银行、(,)的增幅也都超过60%。

  虽然快速增长的中间业务收入很多来自结算业务、银行卡收入等银行服务项目的收费,但在目前银行信贷资源紧俏的情况下,中间业务收入增长的绝大部分来源于利差转化。数据显示,财务顾问费的增长几乎占到中间业务增长的一半左右。

有内部人士指出,为了加大中间业务收入,银行可谓不遗余力。银行现在对一些大客户提出要一并包揽债券承销、财务顾问、结算、账户管理等业务,并收取一定费用。特别是财务顾问费一项,企业本可以放在待摊费用里,分几年提取,但是商业银行一般都要求企业一次性付清。

对一些中小企业,银行凭借较强的议价能力,贷款利率上浮甚至达50%。银行一般会和授信企业约定,在做账时按6.31%的基准利率的利息收入计入,而将上浮部分利息收入作为“财务顾问”费用,以此完成银行对业务员中间业务收入的考核。

大多数银行会选择议价能力弱的中小企业客户“下手”。甚至已经有部分银行开始收取贷款承诺费,要求借款人就银行承诺提供资金而支付相应的费用。此外,为了获取信贷资金,银行还要求企业必须把日常的结算、汇兑等中间业务放在该银行进行,加大银行的综合性收入。

现在非利息收入大幅增长,已经成为银行创新能力、业务拓展能力多元化经营和优化收入结构的“标签”,正是在这种思维的指导下,近几年银行中间业务收入以超过40%的速度跳跃式增长。

但是,我国商业银行中间业务收入占营业净收入的比例普遍低于15%,远低于西方发达国家商业银行40%的水平。其主要原因在于,在目前分业监管框架下,较高的利差决定了银行的主业仍旧围绕存贷业务展开,中间业务始终无法摆脱“绿叶”的地位。(,)董事长郭树清此前就警告,如果片面强调非利息收入,有可能助长银行分支机构弄虚作假,本来是正常利息收入,却被转化成 费、贷款承诺费、方案设计费等。

随着资本约束的强化,未来商业银行开展多元化的非利息收入业务尤其是中间业务,拓展服务领域、优化收入结构将是必然趋势。因此我国商业银行必须切实改变观念,提高对发展非利息收入业务尤其是中间业务的认识,把其视作与资产负债业务并重的业务支柱,真正实现其从“副业”到“主业”转变。

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